薛洪言：信用卡規(guī)模收縮背后是價值重構(gòu)

　　中新經(jīng)緯4月30日電 題：信用卡規(guī)模收縮背后是價值重構(gòu)

　　作者 薛洪言 蘇商銀行特約研究員

　　近日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)披露的信息顯示，交通銀行太平洋信用卡中心唐山分中心終止?fàn)I業(yè)，這是二季度以來該行關(guān)閉的第10家異地信用卡分支機(jī)構(gòu)，廣發(fā)銀行、民生銀行等機(jī)構(gòu)緊隨其后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國性商業(yè)銀行在不到四個月內(nèi)關(guān)停的異地信用卡分中心數(shù)量已接近30家。這一現(xiàn)象與行業(yè)數(shù)據(jù)相互印證——2024年末信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量較上年減少4000萬張。

　　信用卡分中心短期內(nèi)集中關(guān)停，折射出信用卡業(yè)務(wù)整體收縮的行業(yè)趨勢，更揭示了銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)周期與數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙重壓力下的戰(zhàn)略抉擇。過去數(shù)年，銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張，過度追求發(fā)卡量導(dǎo)致客戶資質(zhì)普遍下沉。部分銀行信用卡不良率持續(xù)攀升，也成為銀行主動壓降信用卡業(yè)務(wù)的核心原因。此外，監(jiān)管政策變化亦成為行業(yè)變革的直接推手，2022年發(fā)布的信用卡新規(guī)對連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡比例設(shè)置硬性約束，倒逼銀行加速清理無效賬戶。

　　從大的趨勢上看，這一調(diào)整與信用卡業(yè)務(wù)底層邏輯的轉(zhuǎn)變也有密切關(guān)系。近年來，移動支付的普及深刻重塑了消費(fèi)金融生態(tài)，第三方支付工具已覆蓋86%的網(wǎng)民群體，年輕客群更傾向于使用數(shù)字化信用產(chǎn)品。我們此前調(diào)研顯示，Z世代用戶中將信用卡作為主要支付工具的比例不足三成，這種趨勢倒逼銀行重新評估信用卡的底層業(yè)務(wù)邏輯。

　　面對行業(yè)變局，商業(yè)銀行的破局之道在于重構(gòu)信用卡的業(yè)務(wù)本質(zhì)。在規(guī)模驅(qū)動時代，銀行通過“跑馬圈地”追求發(fā)卡量的增長模式已難以為繼，當(dāng)前更需轉(zhuǎn)向“價值深耕”。結(jié)合2024年的銀行年報(bào)信息來看，當(dāng)前銀行信用卡展業(yè)策略呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

　　一是消費(fèi)場景更加聚焦，且線上化趨勢明顯。如多家銀行通過聯(lián)名卡、權(quán)益包等產(chǎn)品聚焦創(chuàng)新綁定商旅、商超、新能源汽車等細(xì)分領(lǐng)域，以差異化服務(wù)提升用戶黏性；同時，信用卡線上消費(fèi)占比顯著提升。二是用戶運(yùn)營更加精細(xì)化，分層管理成為標(biāo)配。在客群經(jīng)營上，行業(yè)普遍轉(zhuǎn)向存量價值挖掘，通過分層管理體系精準(zhǔn)匹配分期產(chǎn)品與權(quán)益，并強(qiáng)化高凈值客戶的跨境消費(fèi)、高端醫(yī)療等服務(wù)供給。三是風(fēng)控策略更偏保守，“平穩(wěn)、低波動”策略成為主流，動態(tài)調(diào)整授信策略、壓降不良生成水平成為共性選擇。

　　短期來看，信用卡行業(yè)的陣痛仍在繼續(xù)。在經(jīng)濟(jì)增速換擋與人口結(jié)構(gòu)變化的背景下，未來更多區(qū)域?qū)⒔?jīng)歷類似轉(zhuǎn)型陣痛。但這場變革絕非簡單的規(guī)模收縮，而是行業(yè)從數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量提升的必經(jīng)之路。那些能夠?qū)⑿庞每ㄉ疃惹度胂�費(fèi)生態(tài)、通過科技賦能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控、依托綜合金融服務(wù)提升客戶價值的銀行，將在新一輪行業(yè)洗牌中占據(jù)先機(jī)。

　　中長期視角看，信用卡業(yè)務(wù)的未來，終將在服務(wù)民生與商業(yè)可持續(xù)之間找到平衡支點(diǎn)。它不會消失，但必須完成從工具到生態(tài)的進(jìn)化。不能再把信用卡視作單純的支付工具，而是逐漸進(jìn)化為連接消費(fèi)場景與綜合金融服務(wù)的生態(tài)紐帶。從部分銀行的創(chuàng)新實(shí)踐看，通過打通積分兌換、消費(fèi)返現(xiàn)、理財(cái)增值等權(quán)益鏈條，銀行得以深度綁定客戶生命周期價值。這種模式創(chuàng)新揭示了信用卡業(yè)務(wù)的未來圖景——即成為零售金融生態(tài)的核心節(jié)點(diǎn)。

　　在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的國家戰(zhàn)略框架下，信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。唯有那些真正理解客戶需求、善用科技手段、深耕服務(wù)價值的機(jī)構(gòu)，方能在這場產(chǎn)業(yè)變革中贏得未來。(中新經(jīng)緯APP)

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