利率最高3% 存款特種兵上演“千里大挪移”

　　利率最高3% 存款特種兵上演“千里大挪移”

　　隨著多數(shù)銀行長期限定期存款利率一降再降，存款特種兵“重出江湖”。他們在社交平臺上發(fā)布“求高息存款”的帖子，動(dòng)輒跨越上千公里尋找“最優(yōu)”利率。為爭奪這些大額儲戶，客戶經(jīng)理們也不惜自掏腰包，現(xiàn)金補(bǔ)貼、禮品折現(xiàn)、路費(fèi)報(bào)銷，多重手段輪番上陣，同一家銀行客戶經(jīng)理之間互相“截和”的場面也是屢見不鮮。

　　存款特種兵出動(dòng)

　　“我在東北，想存3年期定期存款，麻煩推薦一下”“求高利率存款，有資源的客戶經(jīng)理私我”……在利率不斷下行的當(dāng)下，社交平臺上出現(xiàn)了不少求購高息存款的帖子，為了增厚收益，存款特種兵也開啟了新的旅途，千里奔襲。

　　不久前，李楊(化名)跨越1100公里，成功“撿漏”一筆高利率定期存款。從他曬出的存單來看，5年期定期存款年利率高達(dá)3%。對于這次存款經(jīng)歷，李楊總結(jié)，既因?yàn)槔�率高，也算是完成了一場說走就走的旅行。

　　經(jīng)李楊介紹，北京商報(bào)記者聯(lián)系上了為他辦理存款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，經(jīng)了解后得知，這是一家位于廣東省惠州市的村鎮(zhèn)銀行�！澳壳拔倚�3年期、5年期定期存款利率都為3%，不過利率水平預(yù)計(jì)6月初應(yīng)該會(huì)下調(diào)。針對外地過來存錢的儲戶，有米油鹽、床上四件套、電器等禮品相送�！�

　　與以往單純依靠朋友介紹，或者在生活中向陌生人打聽高息存款渠道不同，如今越來越多的儲戶選擇主動(dòng)出擊，在網(wǎng)絡(luò)上公開尋求客戶經(jīng)理。在諸多求存款的帖子下方，也能看到不少客戶經(jīng)理積極攬客的身影。

　　北京商報(bào)記者以儲戶身份發(fā)布異地高利率存款需求后，不到一個(gè)小時(shí)內(nèi)，超10位銀行客戶經(jīng)理前來推薦產(chǎn)品，這其中，地方城商行、村鎮(zhèn)銀行的占了多數(shù)，同時(shí)也不乏一些股份制銀行異地網(wǎng)點(diǎn)的工作人員。

　　山東一家村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理介紹，該行定期存款1年期利率為1.9%，2年期利率為2.2%，3年期利率則是2.4%起，3年期大額存單利率可以達(dá)到2.55%�！笆状伍_卡需要臨柜辦理，后期可以線上操作”，這位客戶經(jīng)理說道。

　　將目光拉向浙江省，湖州地區(qū)一位城商行客戶經(jīng)理也推薦了該行的存款產(chǎn)品，“我行2年期定期存款利率為2.53%”。也有位于天津地區(qū)的某城商行網(wǎng)點(diǎn)的銀行人士稱，“我行3年期定期存款利率為2.35%，10萬元起存，想要的抓緊存，國內(nèi)又開啟一波降息了”。

　　談及存款特種兵重出江湖，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，這體現(xiàn)了儲戶對個(gè)人資產(chǎn)的積極管理意識，主動(dòng)尋找更高收益的存款產(chǎn)品，但值得關(guān)注的是，同時(shí)也要考慮路費(fèi)、時(shí)間成本等綜合因素，甚至如銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、取款限制等也要放在考慮范圍之內(nèi)。

　　客戶經(jīng)理貼錢“搶人”

　　存款特種兵通過跨地區(qū)存款來追求更高收益，為了爭奪這些儲戶，客戶經(jīng)理也紛紛自掏腰包。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少客戶經(jīng)理直接承諾現(xiàn)金補(bǔ)貼，禮品折現(xiàn)也是常見手段。

　　一位城商行客戶經(jīng)理直言，“以50萬元資金為例，存入3年期定期存款產(chǎn)品，到期的利息為3.8萬元，除了利息之外，還會(huì)額外補(bǔ)貼禮品折現(xiàn)費(fèi)和路費(fèi)，從北京來的儲戶補(bǔ)貼費(fèi)用共計(jì)750元”。

　　民營銀行客戶經(jīng)理也不甘示弱，加入這場補(bǔ)貼大戰(zhàn)。“存1000元，用我的推薦碼，立馬發(fā)100元紅包”，一位客戶經(jīng)理稱，目前該行3年期定期存款利率為2.6%。當(dāng)北京商報(bào)記者與這位客戶經(jīng)理溝通時(shí)，也有多位該行其他客戶經(jīng)理“截和”，主動(dòng)私聊推薦產(chǎn)品，并表示能提供200元的返現(xiàn)紅包。

　　多位村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理也透露，除了官方利率外，還會(huì)提供現(xiàn)金返現(xiàn)等補(bǔ)貼內(nèi)容。在基層營銷崗位上，客戶經(jīng)理補(bǔ)貼返現(xiàn)的行為并不少見，一位銀行人士表示，從一線經(jīng)營角度看，基層客戶經(jīng)理面臨的存款指標(biāo)逐年攀升，尤其在季末、年末等關(guān)鍵考核節(jié)點(diǎn)，完不成任務(wù)意味著績效扣減甚至職業(yè)發(fā)展受限，這迫使他們不得不通過個(gè)人補(bǔ)貼吸引客戶。通常，這是客戶經(jīng)理自發(fā)行為，銀行一般不會(huì)進(jìn)行干涉。

　　短期來看，這種方式的確能提升業(yè)績水平，但長期依賴補(bǔ)貼攬儲，也推高了客戶經(jīng)理自身的財(cái)務(wù)壓力。招聯(lián)首席研究員董希淼指出，銀行員工完不成任務(wù)，靠貼錢、返現(xiàn)等方式來買存款沖業(yè)績屬于違規(guī)行為。對于銀行來說，通過這種方式買來的“客戶”質(zhì)量較低。除此之外，對于被“買”的客戶來說，將大量身份證號碼、手機(jī)號碼等提供給第三方，很容易泄露個(gè)人信息。當(dāng)然，銀行總行給基層機(jī)構(gòu)和員工下達(dá)任務(wù)要科學(xué)合理，否則就會(huì)導(dǎo)致員工行為異化跑偏。

　　董希淼進(jìn)一步指出，此類行為產(chǎn)生的部分原因與銀行業(yè)績考核體系和任務(wù)指標(biāo)不合理有關(guān)。在過重的考核指標(biāo)和壓力之下，基層機(jī)構(gòu)和員工行為容易出現(xiàn)異化。銀行應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，處理好短期利益和長期利益的關(guān)系，給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)應(yīng)科學(xué)合理。基層機(jī)構(gòu)和員工應(yīng)端正認(rèn)識，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。

　　切勿參與高息攬儲等活動(dòng)

　　自今年4月以來，一場存款利率的下調(diào)浪潮席卷銀行業(yè)。股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行集體行動(dòng)，密集調(diào)低存款利率，其中3年期、5年期定存利率受影響顯著，大中型銀行2%以上存款產(chǎn)品已成為“限量版”。

　　金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.52%，處于歷史低位。在2024年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，多位銀行管理層直言，凈息差下行壓力依舊嚴(yán)峻，進(jìn)一步降低高成本負(fù)債迫在眉睫。

　　下調(diào)中長期存款利率，能夠有效減少銀行的利息支出，緩解存款長期化帶來的成本壓力，進(jìn)而穩(wěn)定負(fù)債成本，增強(qiáng)銀行的盈利能力。從宏觀政策導(dǎo)向而言，今年中國人民銀行多次提及“擇機(jī)降息降準(zhǔn)”，銀行下調(diào)存款利率，與宏觀政策方向契合。

　　在寬松的貨幣政策基調(diào)下，市場普遍預(yù)期存款利率仍將持續(xù)下行。在董希淼看來，當(dāng)前，存貸款利率已進(jìn)入下行通道，銀行凈息差下滑壓力仍然較大。銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張，而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，壓降負(fù)債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

　　就儲戶而言，董希淼提醒，“跨城存款”要注意兩點(diǎn)：第一，“跨城存款”需要付出交通、住宿等費(fèi)用以及時(shí)間成本，儲戶應(yīng)仔細(xì)比較是否劃算；第二，“跨城存款”應(yīng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理，切勿參與高息攬儲、第三方“貼息”等活動(dòng)。

　　“從便利性來看，如果儲戶所在地沒有所屬銀行網(wǎng)點(diǎn)，大額取款或提前支取可能需要找到網(wǎng)點(diǎn)柜臺才可以交易，這會(huì)給儲戶帶來不便和額外的時(shí)間成本�！蓖跖畈┤缡钦f道。

　　北京商報(bào)記者 宋亦桐